銀行カードローンので返済で損をしない返済方法

トップページ ＞ 銀行カードローンので返済で損をしない返済方法

銀行カードローンや消費者金融のキャッシングで借入をすると、翌月から毎月返済が始まります。

 

 

どの方法なら損をしないか、効率よく返済できる方法を知ることがポイントです。

 

1.返済方法を選ぶ

カードローンは銀行振り込みや自動引落し、ATM返済、店頭窓口ならの返済方法がありますが、銀行振込やATM返済は返済方法によって手数料が必要になることがあるので、手数料無料で利用できる方法を選びましょう。

 

 

ネットキャッシングはインターネットを使ってネットバンクから借入をしたリ、返済したりしてもほとんどが手数料無料な提携銀行があったり、来店不要で利用できるというメリットがあります。

 

1-1.口座振込みを手数料無料で利用する方法

口座振込で返済する場合、気になるのが振込手数料です。提携銀行からの振込なら手数料が無料で利用できる事もありますが、それ以外の銀行の場合は振込手数料が必要になります。

 

ただ、すべての銀行で振込手数料が必要かと言うとそうでもなく、銀行によって回数は違いますが、手数料が無料で利用できる銀行もあります。

 

銀行名	3万円未満	3万円以上	月間無料回数
オリックス銀行	432円	432円	2回
住信SBIネット銀行	154円	154円	1〜15回
大和ネクスト銀行	216円	216円	3回
ソニー銀行	216円	216円	2回

 

振込手数料を無料で利用するには指定口座に口座を作る事も出来ますが、これらの銀行なら手数料が無料で利用できるので、同じ口座を作る必要があるのなら、これらの銀行も対象にしてはどうでしょうか。

 

1-2、ATM返済は手数料を確認する。

ATM返済はローンカードを使って、銀行が提携している銀行ATMやコンビニATMから返済する方法で、ATM返済で注意が必要なのは、消費者金融の返済はATMを利用するとほとんどの場合、1万円以下は108円、1万円以上は216円の利用手数料が発生します。

 

たかが106円と思えますが、返済は1度だけでなく何十回になり、ATM手数料を含めた総返済額が大きくなってしまうので、手数料が気になる方は消費者金融の返済は口座振替や消費者金融のATMを利用する方法を選びましょう。

 

銀行カードローンの場合、提携銀行ATMやコンビニATMを利用してもほとんどが手数料無料で利用できるので問題ありませんが、注意が必要なのは、自分の生活圏内に提携ATMがあるかどうかという事です。

 

会社の行き帰りや買い物途中に提携ATMがあれば、ストレスを感じる事はありませんが、生活圏外になると、返済の為にわざわざ出向かなければならない事になります。

 

 

2.銀行カードローンの返済方式

銀行カードローンの返済方式は、元利均等返済や元金均等返済、分割払い、リボルビング方式の4種類になり、リボルビング方式はさらに「定率リボルビング方式」「定額リボルビング方式」「残高スライドリボルビング方式」に分けられ、その中でさらに別れます。

 

銀行カードローンで最も使われているのが「借入残高スライドリボルビング方式」と言う方法で、楽天銀行やりそな銀行、オリックス銀行、じぶん銀行などがこの方式を採用しています。

 

2-1.借入残高スライドリボルビング方式とは

 

 

借入残高スライドリボルビング方式は、新たな借入をすると、借入残高が増えるので、毎月返済が苦も増える事があります。

 

たとえばオリックス銀行カードローンの場合

借入残高	毎月のご返済額
30万円以下	7,000円
30万円超50万円以下	10,000円
50万円超100万円以下	20,000円
100万円超150万円以下	30,000円
150万円超200万円以下	35,000円
200万円超250万円以下	40,000円
250万円超300万円以下	45,000円
300万円超400万円以下	50,000円
400万円超500万円以下	60,000円
500万円超600万円以下	70,000円
600万円超	80,000円

 

と決まっているので、30万円以下の借入残高の場合、毎月返済額は7,000円になりますが、新たな借入をして50万円までの借入残高になると、毎月返済額は10,000円になります。

 

2-2.利息を減らす返済方法

 

 

最も一般的な返済方法が借入残高によって決められた毎月返済額を返済する方法ですが、この方法は返済額が低めに設定されているので、楽な返済が続けられますが、元金返済が進まず、結果的に利息を含めた総返済額が多くなる返済方法です。

 

たとえば、オリックス銀行カードローンで10万円借りて、毎月返済額を7,000円と10,000円で比較した場合

回数	返済額	元金	利息	残高	返済額	元金	利息	残高
1	7,000	5,517	1,483	94,483	10,000	8,517	1,483	91,483
2	7,000	5,599	1,401	88,884	10,000	8,644	1,356	82,839
3	7,000	5,682	1,318	83,202	10,000	8,772	1,228	74,067
4	7,000	5,766	1,234	77,436	10,000	8,902	1,098	65,165
5	7,000	5,852	1,148	71,584	10,000	9,034	966	56,131
6	7,000	5,939	1,061	65,645	10,000	9,168	832	46,963
7	7,000	6,027	973	59,618	10,000	9,304	696	37,659
8	7,000	6,116	884	53,502	10,000	9,442	558	28,217
9	7,000	6,207	793	47,295	10,000	9,582	418	18,635
10	7,000	6,299	701	40,996	10,000	9,724	276	8,911
11	7,000	6,392	608	34,604	9,043	8,911	132	0
12	7,000	6,487	513	28,117
13	7,000	6,583	417	21,534
14	7,000	6,681	319	14,853
15	7,000	6,780	220	8,073
16	7,000	6,881	119	1,192
17	1,209	1,192	17	0
累計	113,209	100,000	13,209	0	109,043	100,000	9,043	0

 

毎月返済額が7,000円の場合、利息合計は13.209円ですが、毎月返済額を10,000円にすると8.911円の利息合計になり、4,218円安くなります。

 

 

仮に無理をして、一括返済で完済しても、翌月にはお金が足りなくなり、改めて借入をしなければならなくなる事にもなりかねないので、一括返済は返済時期を考慮する必要があります。

 

繰り上げ返済は、毎月最低返済額に上乗せして返済する方法で、上乗せした返済額はすべてが元金返済に充当されるので、返済期間が短くなります。

 

 

すでに低金利の銀行カードローンを利用している方は当てはまりませんが、現在複数の消費者金融で借入をしていたり、金利の高いキャッシング会社で契約をしていたりする場合は「おまとめ」や「借り換え」で低金利のカードローンに借り換えるという方法があります。

 

借入を一つにまとめると、

 

 

特に複数社から借入をし、多重債務になっている方にとって多くのメリットが生まれるので、まずは一本化をおすすめします。

 

3.まとめ

カードローンでお金を借りた場合は「利息以外無駄なお金を使わない」という事が重要になります。そのためにも

 

 

という事を心がけて利用すれば、無駄な経費が省けます。